正式走訪調(diào)查之前，丁樂(lè)從以前貸款信用記錄、貸款擔(dān)保方式、個(gè)人賬戶資金流水等方面對(duì)有意向的20戶名單進(jìn)行了初步數(shù)據(jù)分析，并排定了先后調(diào)查順序。
有10戶是合作5年以上的老客戶，在鎮(zhèn)上都有固定店鋪，以各類商貿(mào)服務(wù)經(jīng)營(yíng)為主，從個(gè)人賬戶資金流水看，定期都有資金入賬，能夠側(cè)面反映經(jīng)營(yíng)情況，過(guò)去幾年的數(shù)次貸款，都能按時(shí)還貸還息，信用記錄良好，貸款都以沿街商鋪?zhàn)鳛榈盅?，丁?lè)覺(jué)得這些戶應(yīng)該是優(yōu)質(zhì)客戶了，走訪調(diào)查時(shí)可以優(yōu)先安排。
有7戶是本鎮(zhèn)種養(yǎng)殖大戶，從事各種家禽的飼養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目效益不錯(cuò)，并且他們?nèi)齻€(gè)或者四個(gè)之間相互擔(dān)保，組成了固定的聯(lián)保小組，從貸款記錄和賬戶資金流水看，都沒(méi)有問(wèn)題，丁樂(lè)覺(jué)得可繼續(xù)合作，走訪調(diào)查也盡量往前安排。
有3戶是從事小產(chǎn)權(quán)房開(kāi)發(fā)的小老板，而且都不在本地經(jīng)營(yíng)，有過(guò)多次貸款逾期記錄，個(gè)人賬戶平日也沒(méi)有資金進(jìn)出。雖然貸款都是國(guó)家公職人員作為保證擔(dān)保，但是在丁樂(lè)看來(lái)，這幾戶應(yīng)該是劣質(zhì)客戶，應(yīng)該和高海峰之間有灰色交易，走訪調(diào)查可以往后排，同時(shí)他做好了委婉拒絕的方案。
因?yàn)楦吆７鍖Ｂ毲迨?，在丁?lè)接手之前，支行也沒(méi)人愿意去被這個(gè)鍋，原來(lái)他負(fù)責(zé)的客戶貸款到期了積壓嚴(yán)重，丁樂(lè)僅用了一天的時(shí)間，就預(yù)約登記了20戶。
現(xiàn)實(shí)是殘酷的，丁樂(lè)通過(guò)一周的忙碌，也只對(duì)5個(gè)客戶進(jìn)行了貸款調(diào)查。
前世，丁樂(lè)重生時(shí)，海州銀行IT系統(tǒng)已經(jīng)非常完善，客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)移動(dòng)作業(yè)，同時(shí)引入第三方數(shù)據(jù)查證核對(duì)，貸前調(diào)查收集材料方便快捷，而現(xiàn)在還沒(méi)有啟動(dòng)生產(chǎn)系統(tǒng)技術(shù)改造，在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，他花費(fèi)了大量時(shí)間精力對(duì)客戶提供的資料進(jìn)行查證核對(duì)。
丁樂(lè)詳細(xì)了解客戶的家庭資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)收入、支出和信用狀況，同時(shí)對(duì)客戶提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等經(jīng)營(yíng)資格材料進(jìn)行了核對(duì)。缺少高科技的幫忙，只能用汗水彌補(bǔ)了，他白天外出實(shí)地調(diào)查，晚上加班寫貸款調(diào)查報(bào)告。
在客戶調(diào)查過(guò)程中，丁樂(lè)也沒(méi)有忘記對(duì)客戶高大剛的背景調(diào)查，通過(guò)側(cè)面打聽(tīng)，此人幾年前經(jīng)營(yíng)超市，后因生意難以為繼，就將超市轉(zhuǎn)讓給別人，自己又與他人合作開(kāi)發(fā)小產(chǎn)權(quán)房，但是這幾年國(guó)家宏觀調(diào)控，高大剛并沒(méi)有通過(guò)小產(chǎn)權(quán)房開(kāi)發(fā)賺到錢。他從2003年開(kāi)始和太平支行打交道，那年吳克偉剛好調(diào)到太平支行任信貸主管。
幾年下來(lái)，高大剛的貸款從10萬(wàn)元猛增至50萬(wàn)元，而且還和他人結(jié)成了聯(lián)保小組。另外兩戶借款人和高大剛有業(yè)務(wù)上往來(lái)，但是根據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模來(lái)說(shuō)，根本不需要50萬(wàn)元的貸款，初步判斷是貸款有部分被高大剛挪用。
太平支行逢周一、三、五早上開(kāi)審貸會(huì)，客戶經(jīng)理在對(duì)客戶貸前調(diào)查后，撰寫調(diào)查報(bào)告，提交集體討論商議，會(huì)上客戶經(jīng)理陳述情況，參會(huì)者發(fā)表意見(jiàn)，以參會(huì)人數(shù)過(guò)半通過(guò)為原則。根據(jù)海州銀行的授權(quán)制度規(guī)定，鎮(zhèn)區(qū)支行長(zhǎng)審批權(quán)限是50萬(wàn)元，會(huì)上過(guò)半數(shù)通過(guò)后，支行長(zhǎng)簽字，50萬(wàn)以內(nèi)的貸款就能審批通過(guò)。高大剛的貸款從10萬(wàn)到50萬(wàn)，也是因?yàn)槿绱恕?p> 丁樂(lè)周末沒(méi)有回家，為了周一的貸款會(huì)辦，他窩在宿舍里，將要提交的5份調(diào)查報(bào)告又全部梳理了一遍，第一次參加會(huì)辦，他可不想搞砸。
周一早上8點(diǎn)，支行營(yíng)業(yè)廳開(kāi)門營(yíng)業(yè)后，客戶經(jīng)理們也陸續(xù)到來(lái)。此時(shí)，丁樂(lè)已經(jīng)將要上會(huì)討論的材料都打印好。
費(fèi)揚(yáng)看到丁樂(lè)手里的一摞資料，連連表示佩服。就連張茂生看到了都說(shuō)：“丁老弟初生牛犢不怕虎啊，這次過(guò)了一周就有這么多貸款要會(huì)辦的啊！”
吳克偉看到之后，陰陽(yáng)怪氣的說(shuō)：“喲，小丁果然是總行派來(lái)的優(yōu)秀人才啊，進(jìn)入狀態(tài)很快嘛，以后可以多挑擔(dān)子，幫我們這些老同志也分擔(dān)一些壓力。”吳克偉說(shuō)完這些就繃著臉走到了自己的工位上，也開(kāi)始忙著打印材料。
8點(diǎn)30分，大家依次步入會(huì)議室，今天朱光家里老母請(qǐng)生病，去市里醫(yī)院檢查去了，沒(méi)有出席會(huì)議，其他人手里也都捧著寫資料，都是有客戶準(zhǔn)備上會(huì)商議。大家依次落座后，王永貴端著茶杯慢悠悠的走入會(huì)議室。
吳克偉見(jiàn)王永貴進(jìn)來(lái)，立刻起身迎接，一臉諂媚的說(shuō)：“領(lǐng)導(dǎo)，今天早上會(huì)辦量可能會(huì)有點(diǎn)多啊，我們小丁同志一人就抱來(lái)了那么厚的一摞資料。”
王永貴面無(wú)表情的說(shuō)：“既然這樣，那就開(kāi)始吧，早點(diǎn)結(jié)束我還要去總行開(kāi)會(huì)！“
會(huì)辦先從費(fèi)揚(yáng)開(kāi)始，他這次只報(bào)了一戶，客戶是從事水產(chǎn)銷售的，借款人在鎮(zhèn)上的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)生意，經(jīng)營(yíng)的店鋪面積有150多個(gè)平方，這次申請(qǐng)30萬(wàn)元貸款，以農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的商鋪抵押，貸款主要是用于經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。
費(fèi)揚(yáng)在介紹情況的時(shí)候，除了吳克偉打斷問(wèn)了2次，別人都沒(méi)有發(fā)表異議，按照慣例，大家在會(huì)辦單上簽字，支行長(zhǎng)簽字后這筆就過(guò)了。
丁樂(lè)見(jiàn)費(fèi)揚(yáng)說(shuō)完，心想果然如之前自己心里想的那樣，名義上是集體會(huì)辦，其實(shí)大多數(shù)時(shí)候也就是走個(gè)過(guò)場(chǎng)，只要客戶經(jīng)理認(rèn)可，貸款是肯定能通過(guò)的，客戶經(jīng)理的話語(yǔ)權(quán)很大，當(dāng)然貸款逾期，客戶經(jīng)理受到的問(wèn)責(zé)也是第一的，權(quán)責(zé)對(duì)等。
丁樂(lè)接著開(kāi)始向眾人介紹他的幾個(gè)客戶，開(kāi)始之前他簡(jiǎn)單了介紹了一下背景，這幾戶都是高海峰手里的客戶，都是與太平支行有多年的合作歷史了，信用記錄良好。這次報(bào)的5戶都屬于存量客戶授信，所申請(qǐng)的貸款也是和上次一樣，并沒(méi)有增加額度。然后丁樂(lè)又逐一將每戶的經(jīng)營(yíng)情況詳細(xì)的介紹了一下。
客戶王某，從事糖煙酒批發(fā)，在鎮(zhèn)上開(kāi)的煙酒超市已經(jīng)有十多年，此次申請(qǐng)貸款30萬(wàn)元，以自家沿街商鋪抵押……
客戶肖某，從事空調(diào)銷售，代理的品牌是格力，此次申請(qǐng)貸款主要用向上游代理商付款……
客戶張某，從事電動(dòng)自行車銷售，代理的品牌是愛(ài)瑪……
……
會(huì)上丁樂(lè)侃侃而談，對(duì)于客戶的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析也是言之鑿鑿，他的表現(xiàn)讓大家都非常吃驚，這是一個(gè)新手客戶經(jīng)理經(jīng)辦的業(yè)務(wù)嗎？就連張茂生這個(gè)擁有十多年信貸經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理聽(tīng)得都直點(diǎn)頭。吳克偉中間也是連連發(fā)問(wèn)幾次，都被丁樂(lè)從容的應(yīng)對(duì)過(guò)去。
聽(tīng)完丁樂(lè)的逐一介紹后，王永貴總結(jié)說(shuō)到：“小丁雖然是出來(lái)報(bào)道，作為一個(gè)新客戶經(jīng)理，他的調(diào)查工作很扎實(shí)，客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)都能調(diào)查清楚，希望大家以后多學(xué)習(xí)他務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)?！?p> 丁樂(lè)聽(tīng)完，心想：“要不是前世知道你的背景，還真會(huì)被你表面所迷惑，老狐貍，你這幾句話就像收買人心了！”
丁樂(lè)說(shuō)完，張茂生也接著介紹起自己的客戶，他是本鎮(zhèn)人，他手頭的客戶大多是親朋好友或者親朋好友介紹，都是知根知底那種，客戶雖然是保證，介紹起來(lái)也沒(méi)有引起多少質(zhì)疑。
張茂生介紹完，已經(jīng)快十點(diǎn)半了，王永貴看大家都沒(méi)有再發(fā)言，準(zhǔn)備宣布會(huì)議結(jié)束，這時(shí)候，吳克偉清了清嗓子，開(kāi)始發(fā)話：“領(lǐng)導(dǎo)，我這有三戶聯(lián)保的，想這次一起會(huì)辦，再耽誤大家一會(huì)?！薄?p> 眾人本來(lái)都起身立場(chǎng)，聽(tīng)他這么一說(shuō)，又都留了下來(lái)。丁樂(lè)心想，肉戲來(lái)了，你憋到現(xiàn)在才講，難倒有什么內(nèi)幕不成。
當(dāng)聽(tīng)到高大剛這三個(gè)字時(shí)，丁樂(lè)想該來(lái)的始終是要來(lái)的。
上次高大剛來(lái)支行鬧事之后，吳克偉又拖了一個(gè)星期，他私底下也向王永貴透露過(guò)情況，兩人都是受過(guò)高大剛好處的，彼此心照不宣，今天這一出其實(shí)是事前說(shuō)好的。
丁樂(lè)直直腰，吳克偉在介紹情況的時(shí)候他還認(rèn)真的做了些筆記，他內(nèi)心在想，你們的膽子也是太大了，高大剛早就不開(kāi)超市了，居然還以這個(gè)理由申請(qǐng)貸款，所有的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目資料都是假的，要不是我走訪調(diào)查，還真小瞧了你們的這份淡定。
吳克偉花了將近二十分鐘，口水滿天飛，終于把高大剛?cè)龖袈?lián)保小組的基本情況講完了。王永貴隨即問(wèn)眾人有無(wú)異議，如果沒(méi)有意見(jiàn)那就通過(guò)這幾筆貸款。
丁樂(lè)看張茂生低頭不說(shuō)話、費(fèi)揚(yáng)把手機(jī)拿了出來(lái)不停的刷，知道他們心里是抵觸的，但是又不敢言語(yǔ)。
丁樂(lè)輕咳了一下，說(shuō)到：“王行長(zhǎng)、吳主管，我這邊有幾個(gè)問(wèn)題需要再了解一下，如果都能得到合理解釋，那我也沒(méi)有什么意見(jiàn)。”
王永貴說(shuō)：“這幾個(gè)都是老吳手里的老客戶，你是新來(lái)的，不了解情況正常，沒(méi)有太大的問(wèn)題就算了吧！”
如果是換做剛上班的小年輕，見(jiàn)到行長(zhǎng)這么說(shuō)肯定也就作罷，但丁樂(lè)可是重生之人，前世十年工作經(jīng)歷，什么場(chǎng)面沒(méi)有見(jiàn)過(guò)。
丁樂(lè)立刻回答說(shuō)到：“王行長(zhǎng)，我要問(wèn)的問(wèn)題很關(guān)鍵，而且會(huì)辦過(guò)程有疑必有答，這也是制度規(guī)定的，您不能輕易就這么拒絕我吧，萬(wàn)一將來(lái)，這幾筆貸款出問(wèn)題了，問(wèn)責(zé)起來(lái)，會(huì)辦不符合規(guī)定程序，您可是要擔(dān)主要責(zé)任的?！?p> 會(huì)議室的氣氛突然就凝重了起來(lái)，張茂生聽(tīng)完眼睛一亮，費(fèi)揚(yáng)收起了手機(jī)，所有人都有點(diǎn)懵，都說(shuō)初生牛犢不怕虎，可也沒(méi)見(jiàn)過(guò)這么愣的。王永貴、吳克偉都沒(méi)有料到丁樂(lè)居然如此堅(jiān)持，有點(diǎn)措手不及！